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任意整理のメリット早見表

山田 愼一

監修者:グリーン司法書士法人   山田 愼一
所属東京司法書士会登録番号東京第8849号、 東京都行政書士会会員番号第14026号
保有資格司法書士・行政書士・家族信託専門士・M&Aシニアエキスパート
関連書籍「世界一やさしい家族信託」著者・「はじめての相続」監修など多数

任意整理は、現在の支払いを組み替える債務整理方法です。
ほとんどの場合、利息の軽減又は完全カット、月々の支払額の軽減が見込めます。
どれくらいの効果というのは、利率や返済方法などを基に計算をしなければわかりませんが、今後借り入れをせずに返していく場合と任意整理をした際の差の大体の目安としては以下の通りです。

10万円あたり利息18%の借金

分割回数 総支払額 月々の支払い
36回払い(1回3,600円) 3万円 830円
48回払い(1回3,000円) 4.1万円 850円
60回払い(1回2,500円) 5.2万円 870円

100万円あたり利息15%の借金

分割回数 総支払額 月々の支払い
36回払い(1回34,700円) 24.8万円 6,880円
48回払い(1回27,800円) 33.5万円 7,000円
60回払い(1回23,800円) 42.7万円 7,100円

例:50万円を借りて毎月の払いが15,000円とすると、今後新たな借入をしない計算では48回払いの計算となります。

この場合、同じ48回払いでも任意整理をして利息カットをすると、
利息が付かない経済的メリットは4.1×5=205,000円、
月々の支払額は850×5=4,250円のマイナスとなります。
もしこれが48回払いを60回払いの無利息にできたとするならば、
月々の支払額は1,270×5=6,350円のマイナスとなります。

これが5社あれば効果は5倍となります。
経済的メリット1,025,000円
月々の支払額 マイナス31,750円

もし、限度額いっぱいまで借りて利息しか払えていない、いわゆる天井張り付きの状態では延々と利息のみを支払っていくことになるので、そういう状態にある場合、経済的メリットは
「月の利息」×「天井張り付きが続く月数」
が加算されます。したがって、任意整理の相談が遅れるごとに、毎月の利息分ほどメリットが減少していくことになります。利息が毎月3万円で、天井張り付きを3年続ければ、108万円払ったのに元金は一切減りません。

50万円ずつ4社から年利18%で借入をしている場合、総額は200万円で月々の利息支払いは3万円です。限度額いっぱいで推移している場合でも、実質的に利息だけは収入から払っているはずです。利息だけ払っていても借金の元金は一切減りませんが、任意整理であれば、利息を軽減ないしゼロにする交渉をするので、今までの利息分を払えば元金が減っていきます。

最近カード会社が、ブログやニュースのタイムラインの間で「カードの限度額がもういっぱい。即日融資可能!」などと広告していますが、利息を返すために新たなカードを作ってしまうなどはもってのほかです。
任意整理は早めの手続きをすることが肝心です。相談はお早めに。

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